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Réponses inattendues à des questions sur la retraite
19:13 03/11/05
Les jeunes actifs ont tout intérêt à établir leur propre stratégie pour la retraite ce qui n’arrange pas le déficit des caisses obligatoires.
" Comment se servir de la loi Fillon sur les retraites ? " se demande ce mois-ci L'Expansion. Les réponses apportées par le magazine, avec le concours de la société Optimaretraite, sont parfois surprenantes. On apprend notamment qu'un brillant avocat âgé de 55 ans et disposant d'une belle capacité d'épargne retraite a intérêt à alimenter le régime complémentaire facultatif de sa profession plutôt que de prendre un contrat d'épargne individuelle dite " Loi Madelin ". On apprend aussi que le rachat de trimestres de cotisations manquants, une option sur laquelle s'interrogent beaucoup de cadres supérieurs proches de la retraite, suppose d'être bien fixé sur la date de son départ. En cas de prolongation de la vie professionnelle, fût-ce d'un an seulement, le rachat de trimestres est beaucoup plus difficile à amortir. On apprend enfin qu'un jeune chef d'entreprise, qui a le choix entre se verser d'un côté des salaires, avec les charges qu'ils supportent, mais aussi les droits à retraite qu'ils donnent, et de l'autre côté des dividendes sans charges sociales, a intérêt à se verser 800 smic horaires par an, histoire de valider ses trimestres pour la retraite, puis à compléter cette rémunération faible par des dividendes. Une partie de ces dividendes sera évidemment épargnée en retraite par capitalisation ou, de préférence, selon nous, en assurance vie, en plan d'épargne retraite collectif ou en immobilier.
Cette conclusion est particulièrement instructive. Elle signifie que les jeunes générations, lorsqu'elles le peuvent, ont généralement intérêt à établir leur propre stratégie pour la retraite plutôt que de s'en remettre aux caisses obligatoires. Celles-ci ont un souci supplémentaire à se faire concernant leurs ressources. La loi Fillon n'ayant comblé qu'une partie du déficit prévisible de ces caisses, il y a fort à parier qu'elles seront obligées un jour de relever les cotisations des actifs et donc de réduire le rendement de leurs régimes de retraite. Ce faisant, elles mettront de l'eau au moulin de ceux qui ont opté pour l'approche individuelle.
François de Witt
Copyright Mieux Vivre Votre Argent octobre 2005
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